今天距离全面完成脱贫攻坚任务仅剩
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“一着活,全盘活”,如何下好金融这盘棋?
发布时间:2020-02-23     浏览次数:10473

今年是打赢脱贫攻坚战的决胜之年,也是“十三五”规划的收官之年。党的十八大以来,习近平总书记作出了“金融是现代经济的血液。血脉通,增长才有力”“经济是肌体,金融是血脉,两者共生共荣”等一系列重要论断。如何发挥现代金融在全州实体经济中的重要作用,推动如期打赢脱贫攻坚战,谈谈个人的认识。 
  一、金融到底是什么? 
  我们常说,金融是现代经济的核心。早在1991年,我们伟大的总设计师邓小平同志就明确指出:“金融搞好了,一着棋活,全盘皆活。”金融对社会经济的发展有着重要的促进和推动作用,从资源的配置、财富的分配,到货币发行、投资就业,再到价格水平、个人收入等方方面面,都需要通过金融活动来实现。那么,我们应该如何理解金融和经济、血液和肌体之间的关系呢? 
  举个简单的例子:村民小王有一把好手艺,用竹子编织凉席,既实用,又美观。凉席一编好,采购商就来买,再把凉席卖到城里,城里人很喜欢用。这就形成了一个微型的经济系统,从生产到流通再到消费,相当于一个生命肌体。但小王面临一个约束,没有充足的钱买足够的原材料,所以没有办法扩大生产。怎么办呢?这时,有银行愿意给小王贷款,相当于给这个肌体输入了血液。于是,小王的生产规模扩大了,经营收入增加了,肌体长大了。所以说,金融相当于血液。在这个过程中,银行放贷,是因为对小王的未来收入有信心;小王贷款,相当于把未来的收入折现到现在,用于扩大当下的生产规模。可见,经济是进行增值的活动,从原材料到生产制造,从流通到消费,是一个完整的系统,金融在这中间的作用就是输血。所以说,经济是肌体,金融是血液。经济与金融,共生共荣。没有小王的贷款需求,银行就无事可干;没有银行的放款,小王就只能低水平生产,二者相互依存、相互发展。 
  关于金融,重庆市政府原市长、第十二届全国人大财经委员会副主任黄奇帆曾经用三句话做了高度概括,我结合临夏农行的工作向大家进行解读。 
  第一句话,金融的本质是“为有钱人理财,为缺钱人融资”。金融归根到底是中介服务,比如银行,一头揽储一头放贷,赚取的是利差,分散的是风险,充当的是桥梁,就是在为资金的供需双方搭建通道。就临夏农行来说,我们利用线上和线下渠道,向全州客户提供了高效便捷的结算服务。与此同时,发放贷款满足客户的信贷需求,这中间我们发挥的就是纽带的作用。 
  第二句话,金融的本质是“信用、杠杆、风险”。信用是金融的立身之本,体现在两个方面:一方面,金融机构本身要有信用,否则没有储户愿意把钱存到银行;另一方面,向金融机构融资的企业和客户也要有信用,俗话说“好借好还,再借不难”,否则银行不给放款。可以说,没有信用就没有金融。而有了信用,就有了透支,透支就是杠杆。一切金融创新的本质都是放大杠杆比,而杠杆比过高,就会产生风险。信用、杠杆、风险三者之间相互作用、相互影响,信用高的风险就低,杠杆比一般也不会太高;杠杆比高的信用就低,风险也会相应较高。以我行为例,我们努力提升存贷比就是有效盘活和利用金融资源,压降不良贷款、落实“去杠杆”的工作要求,就是要防范和化解金融风险。再比如,州委州政府推出“注入资金、平台担保、放大十倍”的创业担保贷款,就是充分撬动金融资金的一项重要举措。 
  第三句话,也是最重要的一句话,金融的本质,就是要为实体经济服务。金融在现代经济中的核心地位,只能通过服务实体经济体现出来,所谓“百业兴,则金融兴;百业稳,则金融稳”。当前,临夏州最紧要的任务,就是如期打羸脱贫攻坚战,与全国人民一道步入小康社会。在助力推进全州脱贫攻坚的进程中,临夏农行坚持对标对表,聚焦实体经济、聚焦贫困群体、聚焦群众关切,着力优化资源配置,积极探索产品创新,为全州经济肌体注入了金融血液。服务重大项目建设方面,重点对照《临夏州贯彻落实党中央国务院和省委省政府政策性文件重点项目清单》,去年向永靖县三峡天然气公司盐锅峡LNG调峰储备站项目发放了5年期、1.1亿元固定资产贷款,利率在基础利率上减10个BP,执行4.7%,成为全省补短板项目中第一笔实现投放的贷款。支持民营经济发展方面,围绕州委、州政府扶持发展“五大制造业”的战略布局,对燎原乳业、兰亚铝业、“八八”啤特果集团、兴强地毯、君冠帽业、西裕工贸等产业链上的核心企业给予大力支持,累计发放龙头企业贷款15户、2.81亿元。针对小微企业服务,以“特色产业贷”产品为抓手,向州内36户民营企业发放贷款3.08亿元,并对其中的民贸民品和有扶贫带动作用的企业实行利率优惠,去年降息让利超过1000万元。扶持特色产业发展方面,围绕“一县一品”,先后创新推出东乡“手抓贷”、临夏县“拉面贷”、永靖“百合贷”“果蔬贷”、积石山“养殖贷”“花椒贷”、和政县“高原酸梨贷”“双低油菜贷”、广河县“饲草贷”、康乐县“药材贷”、临夏市“农家乐贷”等12款特色信贷产品,共发放443户、5443万元。针对涉农小微企业、优秀级家庭农场、种养大户等适度规模的经营主体,省分行与省农担公司合力打造了“陇原农担贷”产品,我行共发放30户2350万元。与州直相关单位密切配合,加快实施创业担保贷款,有效缓解了农户“担保难”的问题,共投放932户、7918万元。 
  作为服务实体经济、助力脱贫攻坚、严防金融风险的“主力军”和“排头兵”,我行认真履行金融机构主责主业,做了一些工作,取得了一定成效。但与州委州政府的要求和广大客户的期盼还有很大差距。下一步,我行将用足用活上级行的利好政策,持续加大金融支持力度。 
  服务重大项目建设方面,对深度贫困县的PPP业务,可将本级政府债务率指标放宽至120%给予支持。交通领域以临夏民用机场、兰合铁路、临大高速、永临高速、兰永高速等项目建设作为信贷支持的重点;城镇基础设施领域重点支持纳入省级棚改规划的棚改项目;教育卫生领域重点支持职业学校,公立三级医院、县级人民医院、乡镇中心卫生院等;旅游领域重点支持4A级及以上旅游景区改造提升,重点支持中高端度假酒店和特色住宿客户。 
  服务民营经济发展方面,对单户授信1000万元及以下的小微客户,除严重过剩产能、淘汰落后产能、危害环保和僵尸企业类客户禁止介入外,其余客户不作分类,不纳入行业限额管控范围,贷款规模优先保证,不受信贷计划限制,解决“融资难”问题。建立全流程限时办结制度,实行“平行作业”,执行授信和贷款一并审批的方式,缩短业务流程,提高审贷效率,打破“融资慢”的瓶颈。同时,减免小微企业对公账户年费,主动承担全额押品登记费,进一步缓解企业融资压力。 
  服务农户创收增收方面,加快推进普贷款从传统、单一的服务模式向专业化、高效化的转变。去年下半年以来,我行已围绕州内各县市的优势特色产业和成熟专业市场,向上级行报送了17个信贷服务方案。目前已通过审批14个,授信10.18亿元,涉及全州各个县市。由于近期受新冠肺炎疫情影响,以上服务方案暂时无法在全州范围大规模实施。目前,我们在临夏县委、县政府的大力支持下,在确保防疫措施的前提下,试点开展养殖产业服务方案的实施,正在对临夏县的5个乡镇10个行政村开展入户调查,已完成调查1500多户,拟授信约1.6亿元。待疫情影响结束后,我行将以创业担保贷为载体,在全州8个县市全面展开投放,年内实现投放10亿元以上。 
  二、金融接下来应该怎么做? 
  今年春节前,随着突如其来的新冠肺炎疫情,举国上下全面进入“少出门、不聚集、戴口罩”的状态,也给我们临夏地区的脱贫攻坚和经济发展带来了新的困难和挑战。州委州政府团结带领全州党员干部群众,采取了一系列坚决果断、科学有力的措施,杜绝了疫情的蔓延和扩散;利用较落后的医疗卫生条件,实现了患者在全省第一梯队治愈出院;组织州内26户民营企业和扶贫车间加班加点生产口罩,破解了“口罩荒”的难题;统筹兼顾疫情防控和脱贫攻坚、春耕生产、项目建设、企业复工复产等重点工作,最大限度减少了疫情影响。时至今日,全州已无确诊病例,各类物资一应俱全,各项工作有序开展。我作为临夏州的一名普通公民,感到非常安心,也非常幸福。与此同时,作为一名金融从业者,我透过这次战“疫”,看到两个问题。 
  第一个问题,临夏地区需要加快“智慧城市”建设的步伐。在过去的二十多天里,多数人都被隔离在家,商场歇业、企业停工,银行的网点绝大多数也停止了营业,但我们的社会没有停摆。随着互联网技术的广泛应用,我们可以通过淘宝买到口罩,利用外卖平台购到物资,通过微信微博获取信息,人民群众维持日常生活所需已经不成问题。我们金融系统也利用自身技术优势,开通了大量的便民服务,利用线上渠道保障了基本金融服务的通畅。比如,可以通过农行掌银APP办理转账,申请信用卡,申请贷款,缴纳党费、电费、物业费、电话费、城乡居民“两险”等业务,完全可以实现“足不出户享受金融服务”。疫情期间,我们及时反应、迅速行动,通过“科技+医疗”的方式,帮助康乐县人民医院推出“发热门诊线上咨询”微信小程序,患者能够在家远程就诊看病;针对疫情资金和捐赠资金划拨,第一时间实施了手续费和管理费的减免措施。但这次疫情让我看到,临夏地区大多数客户对金融服务的认识和接受程度,仍然停留在去银行经营场所办理业务的阶段。比如,我行个人客户共167.8万户,掌银客户共24.29万户,动户率38.17%,也就是说每18个我行客户中,仅有1个人在使用掌银。去年全年,通过我行掌银渠道缴纳城乡居民“两险”共2620户43349笔941万元,在全州城乡居民中只占到很少的一部分。群众对金融系统智能化、场景化的接受程度与支付宝、微信等相比,还有很大的差距。因此,我们希望政府部门,帮助金融系统宣传推广,引导群众迎合线上化、数字化的转型浪潮,提升对线上金融服务的接纳程度,让金融服务和淘宝、微信、外卖平台一样成为大家日常生活的必需品,加快推进临夏“智慧城市”“智慧党务”“智慧生活”的建设步伐。 
  第二个问题,金融机构的转型还有诸多短板和不足。疫情期间,银行在运行上面临的首要问题,就是需要实行大规模的线上操作,尽量减少见面。这对我们的内部运行和对外营销构成了严峻的挑战。例如,远程办公时,因为办公系统必须采用专用网络,许多工作无法在家开展;客户身份识别时,人脸识别的精准度遇到了口罩的挑战,虹膜识别遭到护目镜的障碍,指纹识别受到手套的阻隔。充分说明,我们的金融科技在许多方面仍然处于早期阶段,应对突发事件尚有较大的提升空间。下一步,我们将针对这些短板,进一步推进数字化转型的步伐。未来,银行将真正成为一种服务社会、回馈大众的一种服务,而不单单是一个交易的场所。 
  与此同时,这次战“疫”也让我们充分看到了民营经济和小微企业的重要作用。在口罩等重要物资紧缺的局面下,州内广大民营和小微企业挺身而出,扛起口罩生产、物资保障的重任,主动投身到疫情防控阻击战中。为了最大限度减少疫情对这类企业的影响,农总行出台了“抗疫保农十二条”政策,通过重新约期、贷款展期、无还本续贷、调整贷款利率和还款方式等途径,全力支持企业生产供应和复工复产;我行针对涉及全州的13户疫情重点保障企业,逐户对接了信贷需求。在此,我们也呼吁政府职能部门,推出更加有力的帮扶措施,确保这些企业顺利渡过难关。 
  三、公职人员应该怎么做? 
  在脱贫攻坚战和疫情阻击战中,我们能够体会到大家对金融工作的重视程度还不够,对其定位和功能认识不够清晰,导致形成了我在前面列举的困局:小王要贷款找不到银行,银行要放款找不到小王。为了进一步发挥金融“源头活水”的作用,我向广大公职人员提几点建议,供大家参考。 
  第一,加强金融知识学习。学金融、懂金融、用金融,首先要学懂知识、弄清原理。建议大家重新审视金融的功能和作用,打破固化思维的枷锁,加强金融基本知识学习,按照经济规律、市场规律、金融规律,营造临夏地区良好的金融生态。建议大家多了解党中央、国务院对金融工作的大政方针和导向,以及中央、国务院和省委省政府对产业扶持和行业限制等方面的要求和规定,结合临夏地区的实际,让金融系统更好地发挥作用。 
  第二,进一步强化金融诚信意识。信用是金融的立身之本,但目前临夏地区信用环境整体仍然不佳,导致各家金融机构在客户识别、筛选上做了许多重复工作,也导致了一些矛盾问题,集中表现在不良资产上升,各类债务违约增多,企业假引资真诈骗、假破产真逃债的现象时有发生等方面。为此我建议,大家要进一步强化金融诚信意识的营造和宣传,加大信用体系建设,为各家金融机构更好地履行职责提供良好的土壤环境。 
  第三,善于运用金融工具。金融是是配置资源要素的枢纽,抓住金融就相当于紧紧抓住了经济运行的“牛鼻子”。在“互联网”时代,大家应当把握好金融市场发展的机遇,充分利用银行信贷、PPP项目融资、融资租赁、信托业务等多种金融工具,持续深化银政企的合作关系,积极向我们提供推荐建设清单和客户名录。应当加快建设地方政策性担保平台,加大资金投入,充分发挥风险补偿基金撬动金融资源的作用,搭好舞台架好桥梁,让银行、企业和客户“唱好戏”。 
我坚信,在州委州政府的坚强领导下,在州直各单位的密切配合下,在监管部门的帮助指导下,我们各个金融机构一定能够更好地发挥作用,在决胜脱贫攻坚的征程中,在打赢疫情防控的战役中,为全州社会经济发展注入更加有力的金融力量。



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